banner

Программа льготной ипотеки: процент, срок действия, кому положена и когда закончится?

Содержание

С самого первого дня существования льготная ипотека взбудоражила всю страну. Люди разделились на 2 лагеря: сторонники программы хвалят её за повышение доступности жилья, а противники критикуют за неадекватный рост спроса и цен на рынке недвижимости. Но статистика говорит за себя: только за 2021 год россияне взяли почти 1 000 000 льготных займов на общую сумму ~3 триллиона рублей. 

Льготная ипотека

Отмена льготной ипотеки переносилась уже 2 раза, а изменение условий не уменьшило спрос среди заёмщиков. Даже сейчас, в марте 2022 года, нестабильная ситуация в мире не снижает заинтересованность населения.

В чем же особенность и условия ипотеки с господдержкой? Кому она подойдёт, сколько будет действовать и какие ещё существуют льготные программы? Отвечу на эти и другие вопросы в статье, а в конце поделюсь правилами разумного ипотечного кредитования, с которыми вы не разоритесь на платежах.

Что такое льготная ипотека

К льготной ипотеке относятся особые программы кредитования на приобретение жилой недвижимости. По этим программам банки выдают заёмщику кредит по сниженной ставке, а разницу до уровня рыночной ставки возмещает государство. Действие льготной ипотеки распространяется на отдельные категории граждан:

Что такое льготная ипотека
К льготной ипотеке относятся особые программы, по которым банки выдают заёмщику кредит по сниженной ставке.
  • молодые и многодетные семьи;
  • военнослужащих;
  • сотрудников государственных и бюджетных организаций;
  • жителей Дальневосточного региона;
  • жителей сельской местности.

И такие программы называются адресными. Однако 17 апреля 2020 года правительство России ввело широко действующую программу ипотеки с господдержкой. Под неё попадают все совершеннолетние граждане страны, независимо от их семейного положения, социального статуса, наличия детей и другой недвижимости.

Далее в статье понятие «льготная ипотека» будет применяться именно к широко действующей программе. Кроме пункта «Виды льготной ипотеки», где мы поговорим об условиях адресных программ.

Условия получения льготной ипотеки

Как уже было написано выше — закон о льготной ипотеке распространяется на всех совершеннолетних граждан России. Однако банки могут самостоятельно устанавливать дополнительные условия:

  • минимальный и максимальный возраст заёмщика;
  • максимальный срок кредитования;
  • размер первоначального взноса;
  • необходимый стаж на текущем месте работы;
  • перечень документов, необходимый для получения займа;
  • размер процентной ставки, если заёмщик отказывается от страхования жизни, здоровья и жилья.
Условия получения льготной ипотеки
Банки могут самостоятельно устанавливать дополнительные условия предоставления ипотеки по льготной программе.

Ипотечный договор должен быть заключен в период с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2022 года. 

Льготная ипотека продлена или когда отменят льготную ипотеку?

Ипотека по льготной ставке была введена для поддержки строительной отрасли в условиях пандемии, а также для увеличения доступности покупки жилья. Изначально она действовала в период с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. Но, увидев высокий спрос на программу, в ноябре 2020 года Правительство приняло решение продлить срок её действия до 1 июля 2021 года.

Когда отменят льготную ипотеку
Льготную ипотеку продлили до 1 июля 2022 года с корректировкой условий.

Когда новый срок стал подходить к концу, Президент объявил, что резко сворачивать льготную ипотеку нельзя. Поэтому её снова продлили до 1 июля 2022 года с корректировкой условий.

С наступлением 2022 года все задались вопросом, стоит ли рассчитывать на очередное продление ипотеки с господдержкой? На итоговой пресс-конференции 11 февраля 2022 года глава Центробанка заявила, что государство будет отказываться от широко действующих программ в пользу адресных. Это значит, что правительство не планирует продление льготной ипотеки.

Когда отменят льготную ипотеку
Правительство не планирует продление льготной ипотеки, решив отдать предпочтение адресным программам вместо широко действующих.

Дальше ставка будет постепенно расти, принимая рыночные значения. И уже с 1 января 2022 года были изменены условия выдачи ипотечного займа по льготной ставке. Банки ужесточили правила оценки качества заёмщиков, чтобы отсеять людей с сомнительной платёжеспособностью.

Новые условия льготной ипотеки: что изменилось в цифрах

С 17 апреля по 1 ноября 2020 года ипотека по льготной программе оформлялась по следующим условиям:

  • процентная ставка по ипотеке — 6,5%, при этом она фиксирована, то есть действует до конца договора;
  • максимальная сумма кредита менялась в зависимости от региона: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 8 000 000 рублей, а для остальных регионов — 3 000 000 рублей;
  • Первоначальный взнос — минимум 20% от стоимости жилья.
Новые условия льготной ипотеки - что изменилось в цифрах
Льготную ипотеку снова продлили до 1 июля 2022 года, но с изменением условий выдачи ипотечного займа.

Поддержка ипотеки от государства означала добровольное участие банков. То есть решение, подавать ли заявку, было за кредитной организацией. Каждому участнику выделяется определённая сумма на выдачу кредитов под 6,5% годовых.

Однако с каждым последующим продлением менялись и условия получения льготной ипотеки: с 1 ноября 2020 года по 1 июля 2021 года был снижен первоначальный взнос до 15%, а максимальная сумма кредита увеличена. Теперь для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области до 12 000 000 рублей, для остальных регионов — до 6 000 000 рублей.

Процент льготной ипотеки: банки снижали ставки, как могли

В июне 2020 года Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5%, что вызвало недовольство у банков. Снижать ставки по ипотеке дальше было некуда, так как государство возмещало только разницу между ключевой ставкой +3% и льготной ставкой.

Проще говоря, в апреле 2020 года, когда ключевая ставка была 5,5%, банки могли рассчитывать на компенсацию 5,5+3-6,5 = 2 процентных пункта. А после понижения ключевой ставки в июне 2020 года только на 4,5+3-6,5 = 1 процентный пункт.

Процент льготной ипотеки

Банкам стало невыгодно участвовать в программе и они попросили увеличить субсидии от государства. Из-за востребованности льготной ипотеки у населения, правительство продлило программу до июля 2021 года и выделило дополнительные средства на поддержку банков-участников.

1 июля 2021 года льготную ипотеку продлили ещё на год и подняли процентную ставку до 7%.

Максимальная сумма кредита

Также с 1 июля 2021 года условия программы стали едиными для всех регионов. Теперь максимальная сумма кредита составляет 3 000 000 рублей.

Максимальная сумма кредита
Максимальная сумма кредита составляет 3 000 000 рублей для всех регионов РФ.

Важно понимать, что эта цифра — размер займа. То есть, если жилье стоит дороже, то заёмщик может взять ипотеку на 3 000 000 рублей, а остальное оплатить самостоятельно или с помощью субсидий и материнского капитала.

Срок действия льготной ипотеки

Решение правительства о том, когда закончится льготная ипотека на новостройки менялось дважды:

  • программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, но в связи с высокой востребованностью среди населения её продлили до июля 2021 года;
  • 1 июля 2021 года было принято очередное решение по льготной ипотеке — продлить её на год с некоторыми изменениями условий;
  • 11 февраля 2022 года на заседании Центробанка было решено — программа завершится 1 июля 2022 года.

На что распространяется льготная ипотека

Льготная ипотека распространяется на новое жилье, а именно на приобретение недвижимости в готовом или ещё строящемся доме. Купить жилье по программе можно только у юридического лица, в основном — у застройщика, по договору купли‑продажи, долевого участия или уступки прав требования.

На что распространяется льготная ипотека
Льготная ипотека распространяется на новое жилье в готовом или строящемся доме, купленное только у юридического лица.

Уступка прав требования, или переуступка — продажа прав требования на недвижимость до подписания акта приёма-передачи. Проще говоря: человек или компания приобрели квартиру в ещё строящемся доме, но по некоторым причинам решили не дожидаться окончания строительства. Тогда по договору цессии они могут продать ещё строящееся жилье (а конкретно — права на требование квартиры у застройщика) другому физическому или юридическому лицу.

Льготная ипотека распространяется на сделки с переуступкой от юридического лица и не распространяется на подобные сделки с физлицами.

Виды льготной ипотеки

Кроме широко действующей программы льготной ипотеки, существует несколько адресных, направленных на поддержку определённых категорий населения. Среди тех, кто имеет право на льготную ипотеку — молодые и многодетные семьи, военнослужащие, госслужащие, а также жители сельской местности и дальневосточного региона. 

Семейная ипотека

Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.

  • Ипотечная ставка по этой программе снижена до 6%, а для жителей дальневосточного региона — до 5%; 
  • Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. 
  • Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал и субсидии;
  • Максимальная сумма кредита — 12 000 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 000 000 рублей для остальных регионов;
  • Семейная ипотека распространяется на покупку частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке в дальневосточном регионе; 
  • Некоторые банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит под сниженную ставку семейной ипотеки;
  • Срок действия программы — до 31 декабря 2023 года.
Семейная ипотека
Семейная ипотека — программа для семей, где
в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, а также ребенок с инвалидностью.

Ипотечные льготы по программе распространяются только на сделки, где продавцом является юридическое лицо. То есть купить «с рук» по сниженной ставке не получится, как и рефинансировать ипотеку на жильё, приобретенное у физического лица. Исключение — покупка у частника в сельской местности на территории Дальневосточного федерального округа.

Господдержка для молодых семей

Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья  из бюджета страны.

  • Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
  • У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м2 на двоих или 18 м2 на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
  • Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
  • Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
  • Срок действия программы — до 2025 года.

Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья  из бюджета страны.

Чтобы получить субсидию, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих право на её получение и обратиться в администрацию по месту приобретения жилья. У каждого населённого пункта свои требования к участникам программы, которые нужно уточнять в муниципальных органах. Если всё хорошо, то после проверки вас включат в список на финансирование. Но это не всегда означает, что вы когда-нибудь получите господдержку.

В случае положительного решения вы получите свидетельство, которое действует в течение 7 месяцев. Право на участие в программе даётся лишь один раз.

Военная ипотека

Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.

  • Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
  • Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
  • Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала. 
Военная ипотека
Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту.

Если все условия программы выполнены, то после последнего платежа недвижимость становится собственностью военнослужащего. Но есть два случая, когда в военной ипотеке тоже может образоваться задолженность по кредиту:

  • Если человек преждевременно увольняется со службы. Тогда он обязан не только платить дальше самостоятельно, но и возместить все затраты государству. Поэтому многие стараются погасить военную ипотеку досрочно — отказать в этом банки не могут. Необходимо только заранее оповестить Росвоенипотеку — учреждение, которое выступает кредитором для военнослужащего;
  • Если государство не индексировало отчисления в НИС, то погашение кредита начинает отставать от графика. Подобное произошло в 2014-2016 гг., когда государство перестало индексировать накопления. В результате, у многих военнослужащих образовалась задолженность, о которой они даже не знали.

Материнский капитал

С 1 января 2007 года правительство ввело новую меру поддержки семей с детьми — материнский капитал. Изначально его выдавали за рождение второго и последующих детей, а с 1 января 2020 года материнский капитал получают также семьи, где был рожден или усыновлен первый ребёнок.

Материнский капитал
Материнский капитал можно применить сразу же после рождения/усыновления ребёнка в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Размер маткапитала зависит от количества детей в семье и в 2022 году составляет:

  • 524 500 рублей за первого ребёнка;
  • 693 100 рублей за второго и последующего детей, если право на субсидию за предыдущих не было оформлено и 168 600 рублей, если было оформлено.

На момент написания статьи срок действия господдержки продлили до 31 декабря 2026 года. Право на использование сертификата даётся лишь раз.

Материнский капитал можно применить сразу же после рождения/усыновления ребёнка в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения уже имеющегося кредита. Но с некоторыми условиями:

  • жилье должно находится на территории Российской Федерации;
  • владелец сертификата должен выступать заёщиком или созаёмщиком по ипотечному договору;
  • родители обязаны выделить в приобретаемом жилье доли для каждого из детей после снятия обременения.

С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал формируется автоматически в Пенсионном фонде после получения сведений о регистрации ребёнка. Воспользоваться им может только мать, если она является гражданкой Российской Федерации, не лишена родительских прав или усыновление не было отменено. 

В случае смерти матери или лишения родительских прав — владение сертификатом переходит к отцу детей, независимо от его гражданства. При лишении родительских прав или смерти отца воспользоваться маткапиталом может несовершеннолетний ребёнок или обучающийся по очной форме в возрасте до 23 лет. Если таких детей в семье несколько — каждому выделяются равные доли.

Реструктуризация и рефинансирование ипотеки с помощью государства

По программам семейной ипотеки можно не только взять новый кредит, но и рефинансировать старый, если заёмщик попадает под условия программы.

Рефинансирование — банковская услуга, с помощью которой оформляют новый кредит на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично закрыть старый.

Реструктуризация и рефинансирование ипотеки с помощью государства
Рефинансирование с господдержкой предусматривает возмещение государством банку разницы между ставкой по новому договору с заёмщиком и ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на 3-5 %.

Рефинансирование с господдержкой предусматривает возмещение государством банку выпадающих доходов, то есть разницы между ставкой по новому договору с заёмщиком и ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на 3-5 процентных пункта.

Обычно рефинансирование проводится в другом банке. Но, согласно постановлению №1711 от 30 декабря 2017 года, рефинансирование можно проводить в той же организации, где была оформлена старая ипотека. Поэтому  по сути реструктуризация кредита, то есть изменение условий уже имеющегося договора, является таким же рефинансированием.

Воспользоваться этой услугой можно только при соблюдении следующих условий:

  • в семье заёмщика родился ребёнок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года ИЛИ до 31 декабря 2022 года появился ребёнок с инвалидностью, независимо от его возраста.
  • для заёмщиков-жителей дальневосточных регионов ребёнок должен родиться после 1 января 2019 года;
  • старый ипотечный кредит был оформлен после 1 января 2018 года ИЛИ после 1 января 2019 года для жителей дальневосточных регионов;
  • остаток долга по старым обязательствам должен быть не более 85% и не превышать 12 000 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области или 6 000 000 для остальных регионов.

Если остаток задолженности больше, чем допускают условия — разрешается досрочно погасить старую ипотеку с помощью субсидии или материнского капитала. Тогда заёмщик сможет вписаться в лимит льготного рефинансирования.

Господдержка для бюджетников

Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые

  • По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке
  • Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
  • Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
  • Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
  • Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.
Господдержка для бюджетников
Льготная ипотека положена некоторым категориям сотрудников бюджетных организаций: учителям, врачам и молодым ученым.

Необходимый пакет документов, стаж работы и максимальный размер господдержки зависит от конкретного региона. Поэтому условия льготного кредитования стоит уточнять в муниципальных органах, отвечающих за ипотеку для бюджетников. .

450 000 р. на погашение ипотеки для многодетных семей

С 2019 года для поддержки многодетных семей действует господдержка в виде субсидии на 450 000 рублей. 

450 000 р на погашение ипотеки для многодетных семей
Многодетные семьи могут один раз получить субсидию от государства в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки.
  • Право на выплату есть у семей, где в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий и более ребёнок;
  • Заёмщиком в договоре должен быть многодетный родитель, гражданин Российской Федерации;
  • Субсидия распространяется на ипотечные кредиты, взятые до 1 июля 2023 года;
  • Субсидию можно использовать для займов на покупку квартиры в новостройке/на вторичке, частного дома или участка под строительство жилья;
  • Если задолженность более 450 000 рублей, то используется вся сумма и по договорённости с банком заёмщик может уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных платежей;
  • Если задолженность менее 450 000 рублей, то она полностью погашается, а остаток субсидии просто сгорает.

Право на господдержку даётся только раз. Родители должны обратиться в банк с пакетом документов — полный перечень необходимо уточнять в конкретном банке — и подать заявку на субсидию. Её рассматривают в течение 20 дней и в случае положительного решения — деньги перечисляются в банк для погашения ипотеки.

Дальневосточная ипотека

В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.

  • Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
  • Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
  • Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
  • Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
  • Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
  • Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
  • Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
  • Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках; 
Дальневосточная ипотека
Дальневосточная ипотека позволяет приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.

Важное условие для получения сниженной ставки — заёмщик и его семья должны быть прописаны в приобретённом жилье не менее 5 лет после регистрации права собственности.

Сельская ипотека

Из-за большого оттока жителей из сельской местности государство ввело новую программу господдержки. Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.

  • По программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет;
  • Заёмщиком может стать любой гражданин России, проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Что именно относится к сельской местности — решают региональные власти;
  • Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
  • Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания;
  • Высота частного дома не должна превышать 5 этажей;
  • Максимальная сумма кредита — 5 000 000 рублей для Ленинградской области и Дальневосточного округа и 3 000 000 рублей для остальных регионов;
  • Минимальный первоначальный взнос — 10%, но банки могут изменить это условие;
  • Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
  • Срок действия программы — до 2025 года.
Сельская ипотека
Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.

Важное условие — заёмщик должен быть прописан в приобретённом жилье в течение полугода после оформления права собственности.

Льготная ипотека от застройщика

Иногда застройщики, чтобы привлечь больше покупателей предлагают собственные льготные программы. Заёмщик берёт ипотеку по очень низкой ставке, а разницу до рыночной банку возмещает застройщик. 

Льготная ипотека от застройщика
Льготные ипотечные программы от застройщиков предлагают низкую ставку на первые 1-2 года кредитования, а дальше ставка возвращается к рыночному или базовому значению.

Когда клиенты видят предложение, где ипотека под 0,1%, то сразу ищут, в чем подвох. Хотя обмана здесь нет, но очевидно, что никто себе в убыток работать не будет. Поэтому, как правило, сверхнизкие ставки застройщик обеспечивает после выполнения ряда условий:

  • оформление страхования жизни и здоровья, электронная регистрация сделки, использование сервиса безопасных расчётов и т. д.;
  • обязательный минимальный размер кредита — например, от 6 000 000 рублей и выше;
  • высокий размер первоначального взноса; 
  • покупка определенных квартир в конкретном жилом комплексе;

В основном низкая ставка действует только в первые 1-2 года кредитования, а дальше возвращается к рыночному или базовому значению. Такие предложения сильно сэкономить не позволяют, поэтому мало востребованы.

Редкие компании предлагают сверхнизкую ставку на весь период кредитования, но при этом заранее повышают стоимость жилья, чтобы немного покрыть свои затраты.

Другие программы льготной ипотеки 

Многие банки предлагают собственные льготные ипотеки — программы с выгодными условиями для заёмщиков, попадающих под определённые требования. 

Например, для молодых семей в крупных банках есть собственная ипотека под 7-9% годовых. Она выдается при условии, что заёмщику менее 35 лет и он состоит в официальном браке. Для семей с детьми и детьми-инвалидами ставка может быть ещё ниже. Удобна тем, что оформление проходит быстро и напрямую в банке, без сбора справок в государственных органах. 

Также с помощью льготных ставок организации поощряют старых клиентов за работу с ними и привлекают новых интересными предложениями. Например, для клиентов, чьи зарплатные карты выпущены в конкретном банке, предоставляются индивидуальные выгодные условия по ипотеке. Поэтому тем, кто не попадает под государственные льготные программы, стоит обратиться в понравившийся банк, чтобы уточнить, какие предложения действуют в нём.

Как оформить льготную ипотеку

Оформление льготной ипотеки не отличается от обычной: необходимо собрать полный пакет документов, подготовить первоначальный взнос и обратиться в банк-участник программы.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке

Для получения льготной ипотеки необходимо заплатить первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости жилья. Чем больше будет размер первоначального взноса, тем лучше — сумма кредита уменьшится и, соответственно, рассчитаться с банком получится быстрее.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке
Первоначальный взнос по льготной ипотеке составляет не менее 15% от стоимости жилья.

При этом неважно, откуда были взяты средства на первоначальный взнос — накопления заёмщика, потребительский кредит, материнский капитал или субсидии.

Какие нужны документы и сроки их подачи

Банки имеют право самостоятельно определять пакет документов, который нужно предоставить для получения льготной ипотеки. Но как правило это:

  • документ, удостоверяющий личность — паспорт;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака/разводе;
  • справка о размере доходов по форме 2-НДФЛ;
  • для мужчин призывного возраста — документ, подтверждающий, что он не подлежит призыву.
Какие нужны документы и сроки их подачи
Полный перечень документов необходимо уточнять непосредственно в банке.

В некоторых банках список короче — понадобится только паспорт и справка о доходах. В других могут попросить заверенную копию трудовой книжки или выписку из лицевого счета Пенсионного фонда. Полный перечень документов необходимо уточнять непосредственно в банке.

Альтернативное мнение: почему льготная ипотека невыгодна

Несмотря на низкие ставки, льготная ипотека может оказаться для кого-то невыгодной. Например, если вы не планировали покупать жилье, но после запуска льготной программы решили инвестировать сбережения в недвижимость. Или оформили ипотеку в надежде на то, что будете сдавать квартиру в аренду, а платежами покрывать выплаты по кредиту. В предыдущей статье я уже рассказала, почему не стоит покупать жилье, чтобы сдавать в аренду. Поэтому просто напоминаю, что:

Инвестиции должны быть разумными. Особенно в недвижимость. Это долговые обязательства на 15-20-30 лет, которые съедают 20-40% от вашего дохода. А в случае потери работы или снижения заработка взносы по ипотеке и вовсе будут забирать в 2 раза больше. Поэтому инвестировать можно только на свободные деньги, иначе вам придётся постоянно ужиматься, экономить и терять в качестве жизни. 

Альтернативное мнение: почему льготная ипотека невыгодна
Ажиотаж вокруг льготной ипотеке только усугубил ситуацию на рынке недвижимости, который был перегрет ещё до 2020 года.

Ипотеку обязательно нужно планировать: рассчитать нагрузку на бюджет, спланировать досрочное погашение и алгоритм действий на случай форс-мажоров. Порой займы по сниженным ставкам выдаются по таким условиям, что дополнительные расходы перекрывают всю выгоду от программы.

Если же смотреть на последствия льготной ипотеки в более масштабном смысле, то ажиотаж вокруг программы только усугубил ситуацию на рынке недвижимости. Рынок был перегрет ещё до 2020 года, но в результате мировых событий и кризиса люди запаниковали и поспешили вложить деньги «хоть куда-нибудь». Застройщики заметили приток покупателей и повышенный спрос, подняли цены на жилье, чем только раздули панику. В результате программа, которая была направлена на увеличение доступности жилья, сделала его невыгодным для населения. 


На момент написания статьи мировые события и кризис усложнили жизнь россиян во всех сферах. Некоторые организации временно приостановили выдачу ипотеки по программам с господдержкой, несмотря на заявление Правительства о сохранении льготных ставок на прежнем уровне. Но большинство крупных банков продолжают работать в штатном режиме и выдают займы по старым условиям. 

Сейчас сложно сказать, что ждёт рынок недвижимости дальше, но одно известно точно — со временем всё стабилизируется. Люди научатся  существовать в нынешних условиях и привыкнут к ним, и экономика подстроится под движение рынка. А я, как и обещала, делюсь правилами разумного ипотечного кредитования:

  • планируйте ипотеку заранее — это долгосрочные кредитные обязательства, к которым необходимо подходить с умом;
  • рассчитайте нагрузку на бюджет — ипотечные взносы должны забирать не более 20% от ваших доходов;
  • создайте финансовый резерв на 6 месяцев перед тем, как взять ипотеку — не забудьте включить туда ежемесячные платежи;
  • заранее подумайте, как вам досрочно гасить ипотеку — важно избавиться от долга как можно раньше, чтобы вернуться к привычному уровню жизни;
  • прежде чем взять ипотеку по сниженной ставке, изучите внимательно условия — порой рыночная ставка в перспективе оказывается выгоднее;
  • не стоит оформлять ипотеку ради сохранения денег или чтобы просто сдавать в аренду — все инвестиции должны быть разумными.

Елена Феоктистова в ТВ-передаче «Полезная консультация» на канале «Санкт-Петербург»

Хотите научиться управлять своими финансами, повысить доход и начать инвестировать? Подпишитесь на рассылку! Обещаем: будут только полезные письма💌, нечасто и всегда с юмором!⤵️

Дата публикации: 04.03.2022

Рекомендуем также к прочтению:

Понравилось? Подпишитесь на еженедельные статьи по финансам:

Акция Акция

Контакты

г. Санкт-Петербург
ИНН 352528177200
ОГРНИП 317784700283127 8 (812) 986-45-99

Еще не зарегистрированы?
Создайте аккаунт

Регистрация необходима для избежания накрутки рейтингов


Вход

Забыли пароль? (закрыть)

Уже есть аккаунт? Войдите


Регистрация

(закрыть)