Только-только отгремела череда новогодних праздников, мы выровняли свои расходы и доходы, как вдруг… февраль! День защитника Отечества, Международный женский день, дни рождения друзей и родственников — хотелось бы подарить нормальные подарки, за которые не стыдно. А дальше ещё начнутся отпуска и появится желание порадовать себя в отдых, из-за которого мы начинаем влезать в кредитки. Конечно, удержать вас от этого я не могу, но могу рассказать, как закрыть любые долги быстрее:

1. Выпишите все кредиты и долги, которые у вас есть

Вспомните даже о том, сколько вы задолжали друзьям и родителям. Если вам кажется, что сейчас они пока «ждут и не просят», то будьте готовы к тому, что в любой момент вам  могут напомнить, что вызовет дыру в бюджете.

2. Посчитайте сумму всех задолженностей с процентами

Смотреть в приложении банка бесполезно — там указывают только основной долг. Общая сумма долга осталась в приложениях к договору или её можно запросить через запрос в банке. Исключение — кредитные карты. По ним обычно указывают несколько сумм: минимальная сумма к погашению в этом месяце и сумма для полного погашения кредита. Поэтому, если у вас есть кредитка, то для подсчёта возьмите сумму к полному погашению в этом месяце, чтобы понимать общую картину на сегодня.

3. По остальным кредитам вычисляем общую сумму долга с процентами

Посчитайте сколько осталось месяцев для погашения и умножайте на сумму ежемесячного платежа. К примеру, вы гасите ежемесячно по 5000 рублей и нужно гасить ещё 3 года: 

3 × 12 = 36 месяцев;

36 × 5000 = 180 000 — общая сумма долга перед банком. 

Возмущены или огорчены результатом? «Столько денег туда вбухано, а ещё столько же платить?!» Если такая эмоция возникла, то это хорошо – направим её в позитивное русло досрочного погашения. Но сперва найдём свободные деньги.

4. Распишите свой бюджет

Задача оценить какие траты в бюджете самые большие и сократить их на 3-5%. Так появится плюс в бюджете.

5. Если есть депозит — сравните ставки по депозиту и кредиту.

Иногда имеет смысл часть денег с депозита направить на досрочное погашение кредитов. Поэтому оцениваем, на какой из кредитов лучше направить сэкономленные и свободные деньги. Разберёмся на примере.

У вас три кредита: потребительский под 14% на общую сумму 600 000 рублей, автокредит под 8% на общую сумму 435 000 рублей и ипотека под 6,5% на общую сумму 9,5 миллионов рублей.

Все свободные и сэкономленные деньги вы должны направлять сперва на тот кредит, который меньше по общей сумме долга. В нашем случае это автокредит — лучше его . И не смотрите на размер процентной ставки — оцениваем именно общую сумму.

6. Как только вы закрыли первый кредит, то в бюджете появляется плюс в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту.

Теперь ваша задача не возвращать эти деньги в карман и не тратить их на жизнь, а направить их на досрочное погашение следующего кредита. В моем примере это потребительский кредит на 600 000 рублей.

7. При направлении денег на досрочное погашение кредита выбирайте опцию «досрочное погашение с уменьшением срока кредита»

Так вы сэкономите на процентах: чем меньше по времени мы держим сумму долга у себя, тем меньше процентов платим банку. У меня был подобный случай на практике:

Клиентка взяла ипотеку на 30 лет. За год погасила полмиллиона, а сумма общего долга уменьшилась только на 30 000 рублей. Я предложила направлять деньги на досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки по 5200 рублей ежемесячно. По нашим расчётам вышло, что ипотеку они смогут закрыть за 18 лет, вместо изначальных 30 лет.

8. Уменьшайте свои расходы и используйте дополнительные источники доходов — банковские карты с кэшбэком, продажа старых вещей и пр.

Если вы возьмёте за правило чаще ходить пешком или пользоваться общественным транспортом, то сможете дополнительно сэкономить. Важно, чтобы оптимизация расходов не была в ущерб качеству вашей жизни. Вместе с тем, такие разгрузочные дни от трат позволят увеличить сумму накоплений — направляйте их на досрочное погашение кредита. 

И помните: деньги есть всегда – главное разумно их распределять!

Читать статью на нашем Дзен каналеhttps://dzen.ru/a/Y_Oo4P0_g1k0LrvD