Знаете, на какие деньги будете жить на пенсии? А, может, уже посчитали, какие выплаты от государства вас ожидают в старости? Как правило, человек мало беспокоится о своей пенсии до момента выхода на неё. Ведь у нас до последнего есть вера в светлое будущее: «Мне уж точно не придётся пахать до старости или рассчитывать на помощь государства!» Но время проходит, чудо не случается и мы в ужасе узнаём размер будущей пенсии. Выхода нет — остаётся выживать или продолжать пахать.
Но вряд ли вы мечтаете в старости жить в нищете и долгах по коммуналке, считать копейки до пенсии, покупать самые дешёвые продукты по акции и лечиться в государственной больнице по ОМС, ожидая неизбежного конца. Поэтому я призываю задуматься о будущем сейчас — неважно, вам 25-30-40 или за 50 лет. В этой и ещё двух статьях мы разберёмся в формировании и размерах страховой пенсии, сути пенсионной реформы и пассивном доходе — следите за обновлениями на сайте.
Что такое пассивный доход?
Сперва разберёмся, что такое пассивный доход. Его считают чудом, манной небесной или чем-то мифическим. А это всего лишь проценты, которые капают на большую сумму денег — ваш капитал, который лежит в надёжных инструментах. Участники клуба или тренинга «Деньги есть всегда» приходят с уверенностью, что пассивный доход доступен только гуру инвестиций. Ведь «гуру» знают волшебную акцию, которую можно купить за копейки и получать в 100 раз больше дивидендов с неё.
Но при этом все забывают самое важное:
Пассивный доход — это следствие, причиной которого является огромный капитал: в недвижимости, ценных бумагах и других активах.
И если вы знаете, сколько хотите получать фоном, то вычислить размер капитала можно по формуле:
Формула верна при условии, что капитал лежит в надёжных инструментах под 6-7% годовых.
Получается, чтобы получать 50000 руб./месяц вам потребуется десять миллионов рублей: 50000 * 200 = 10 000 000 руб. — тот самый капитал, который вложен в надёжные инструменты. Чем больше запрос, тем выше капитал и дольше придётся его формировать/накапливать. Зато это позволит обеспечить себе достойную старость. Сможете?
— Но, Елена, ещё же есть пенсия!
Да, пока вроде бы есть, но вы знаете, сколько там набежало? Как правильно рассчитать размер своей пенсии — расскажу подробно в следующих статьях. Но для этого обязательно скачайте выписку из индивидуального лицевого счёта (ИЛС) на сайте ПФР или через портал Госуслуги (ищем через поиск — «Извещение о состоянии лицевого счёта в ПФР»). Тогда вы сможете наглядно понять, что означают данные в вашей выписке.
Пример того, как должна выглядеть первая страница выписки — любезно предоставлено одной из учениц Центра финансовой культуры
Как устроена пенсионная реформа в России?
Пенсия состоит из страховой и накопительной частей — накопительная заморожена с 2014 года, что системно продлевают. На данный момент у нас осталась только страховая часть — с ней и разберёмся:
Работодатели отчисляют 22% от оклада на пенсионные взносы на каждого сотрудника. Эти деньги распределяются ПФ РФ в следующих пропорциях: 16% уходит на страховую часть пенсии, а 6%, которые раньше уходили в накопительную часть, остаются в ПФ РФ.
Сейчас эти 6% идут на пособия, пенсии по инвалидности, материнский капитал и другие платежи. Так создана система общего котла, куда работающее население скидывается, а нуждающиеся потом получают выплаты. И если демографическая ситуация в стране в порядке, то жить с такой системой можно долго.
Но в реальности все по другому — количество работающего населения каждый год сокращается, а «потребителей» становится всё больше. Поэтому в 2015 году правительство провело реформу, в результате которой была введена балльная система, а в 2018 году был увеличен пенсионный возраст — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
С тех пор прогноз пенсионной нагрузки стал выглядеть лучше, а государство круто сэкономило на увеличении пенсионного возраста
Трудовой стаж и трудовая пенсия ушли в прошлое вместе с СССР. В новой системе важны страховой стаж и страховая пенсия — месяцы и годы, когда компания-работодатель платит за нас взносы в Пенсионный фонд. Если вы индивидуальный предприниматель, тогда сами за себя ежегодно их отчисляете, независимо от того была прибыль в бизнесе или нет. А сама формула балльной системы выглядит так:
где:
А — пенсионные баллы — ограничены сверху и снизу;
В и С — стоимость пенсионного балла и фиксированная выплата — устанавливаются государством.
Количество баллов начисляется ежегодно — зависит от размера зарплаты и предельной величины страховых взносов в ПФ:
Предельная величина страховых взносов — сумма, которую максимально в год можно заработать (государство так решило) и от неё делается расчет баллов
Объясню расчёт баллов на примере человека с ежемесячным доходом 30 000 рублей:
30 000* 12 месяцев = 360 000 рублей в год
2019 год: 360 000/1 150 000 *10 = 3,13 балла
2020 год: 360 000/1 292 000 *10 = 2,78 балла
2021 год: 360 000/1 465 000 *10 = 2,45 балла
Зарплата-то не растёт, а предельная величина — да. В результате и получается, что ежегодно нам капает всё меньше и меньше баллов.
Другой пример — человек с зарплатой в 200 000 рублей:
200 000* 12 месяцев = 2 400 000 рублей в год
2019 год: 2 400 000/1 150 000 *10 = 20,86 балла
2020 год: 2 400 000/1 292 000 *10 = 18,57 балла
2021 год: 2 400 000/1 465 000 *10 = 16,38 балла
Казалось бы — круто! Но у нас есть предельная величина баллов за год. То есть, вам не будет начислено больше, чем установлено законом. И неважно, сколько реально баллов можно начислить исходя из вашей зарплаты.
По факту нас призывают работать за высокую белую зарплату. Но получить больше баллов, чем установлено по закону мы не можем. То есть идёт контроль за количеством баллов по каждому человеку. Размер балла также устанавливают сверху, как и фиксированную выплату. Мы вынуждены копить сами, чтобы не остаться в нищете.
Сколько конкретно нас ждёт в старости — объясню на примере выписки реального человека в следующей статье. Следите за обновлениями на сайте и не забудьте скачать свою выписку из ИЛС, чтобы рассчитать страховую пенсию вместе со мной.
