Личный финансовый план: как его создать и реализовать (часть 2)

В первой части статьи, посвященной тому, как составить личный финансовый план, мы сделали необходимую подготовительную работу:

1. Поставили цели, которые будем достигать.
2. Проанализировали свои финансовые возможности: определили размеры активов и пассивов, а также ежемесячно инвестируемую сумму, предназначенную для реализации целей.

Далее нам необходимо разработать личный финансовый план. В нем по шагам будут прописаны действия, которые приведут к результатам. Рассмотрим методику его составления на примере одной из выпускниц семинара пофинансовой грамотности, проходившего в сентябре 2010 года. Все расчеты будем производить в рублях.

Создание личного финансового плана. Пример из практики:

Татьяне 25 лет, проживает в Ленинградской области и воспитывает маленького ребенка. Она работает по найму, владеет небольшим магазином и сдает квартиру в аренду. Суммарные доходы в месяц составляют 50 000 рублей, т.к. большая часть прибыли в бизнесе направляется на его развитие. Расходы составляют 25 000, т.е. ровно половину доходов, что позволяет ежемесячно инвестировать 25 000 рублей. Долгов у Татьяны нет, а в активах квартира, в которой она проживает, вторая квартира, сдаваемая в аренду, автомобиль Лада Калина и магазин. Накопления в банках отсутствуют. Цели, которые хочет достичь Татьяна, приведены в таблице.

Стоимость их реализации указана по текущим ценам, т.к. прогнозировать их динамику слишком сложно. Проще потом раз в квартал корректировать план, изменяя стоимость в зависимости от ситуации на рынке. Опять же, можно подгадывать реализацию целей к моментам кризисов, когда стоимость активов меньше, чем в докризисное время.

Переносим стоимость целей вличный финансовый план и составляем его. Не пугайтесь кажущейся сложности таблицы. Ниже даны подробные разъяснения.

Итак, начнем, а Вы внимательно следите и сверяйте с цифрами выше:

Октябрь 2010 года.
Разницу в 25 000 руб. помещаем на банковский счет. Это отражено в соответствующем столбце «Накопления в банке» за октябрь.

Первым делом нам необходимо реализовать план финансовой защиты. Он включает:

1. Создание резерва денег, который бы позволил в случае утраты доходов прожить минимум 5-6 месяцев.
2. Приобретение программы накопительного страхования жизни. Она позволит обеспечить финансовую защиту семьи в случае проблем со здоровьем кормильца, в нашем случае Татьяны. Программа рассчитана на 30 лет с ежегодным взносом 30 000 и защитой в 1 000 000 рублей. Оплачиваем первый квартальный взнос 7 500 рублей в октябре.

Других расходов на цели в этом месяце у нас нет. Остаток в банке составляет 25 000 – 7 500 = 17 500. План финансовой защиты реализован более чем наполовину, т.к. страховая защита начинает действовать в полном объеме уже после первого взноса. К тому же, часть необходимого резерва денег уже имеется.

Реализация личного финансового плана

Ноябрь 2010 года.
Ежемесячно инвестируемая сумма прибавляется к той, которая осталась на банковском счете с октября месяца: 25 000 + 17 500 = 42 500.

Никаких платежей на цели в данном месяце не предусмотрено. В итоге, вся сумма помещена на счет. Резерв денег, необходимый для полной реализации плана финансовой защиты, растет.

Декабрь 2010 года.
Всю положительную разницу между доходами и расходами в 25 000 рублей Татьяна решила потратить на подарки к Новому году. Поэтому в накоплениях за декабрь осталась сумма, которую мы сформировали к концу ноября.

Итоги 2010 года.
Долгов нет, план финансовой защиты реализован на 60 %, идет процесс формирования личного капитала. Динамика хорошая.

2011 год.

Для упрощения считаем не каждый месяц, а суммируем все цифры за год. Хотя может случиться ситуация, когда деньги нужны в феврале, а будут только в мае. Поэтому в реальной жизни ближайший год нужно планировать помесячно.

Разницу между доходами и расходами в 25 000 умножаем на количество месяцев в году за исключением января и февраля, в котором Татьяна ожидает спад доходов по бизнесу, а также декабря, в котором покупаются подарки в большом количестве. Получается 25 000 * 9 = 225 000 рублей. Суммируем сюда остаток в банке на конец 2010 года, получаем 225 000 + 42 500 = 267 500. Из них 30 000 идут на оплату годового взноса в программу страхования жизни и здоровья, а также 120 000 на отпуск. Других целей в этом году не реализуем. Остаток в банке составляет 117 500 рублей. Можно считать, что план финансовой защиты реализован полностью, т.к. резерв почти достиг суммы 125 000 рублей. Это позволит нам прожить 5 месяцев без дополнительных доходов в случае непредвиденных обстоятельств.

Итоги 2011 года.
Полностью реализован план финансовой защиты, Татьяна съездила в отпуск, личный капитал увеличивается. Ситуация планомерно улучшается.

Личный финплан: ставим земные цели и выполняем их!

2012 год.

В этом году мы планируем увеличивать доходы. Дело в том, что у человека есть только 2 состояния: развитие или деградация. Третьего не дано. Поэтому, если мы не развиваемся, завтра можем потерять то, что имели сегодня. Рекомендуем закладывать увеличение доходов минимум на 20 % в год. Следующим шагом необходимо понять, какой из способов увеличения доходов выбрать (на семинаре по финансовой грамотности мы рассматриваем 10 способов) и уже в сентябре 2010 года начинать думать и планировать действия по наращиванию своего заработка. Татьяна же начинает дополнительно выплачивать себе из бизнеса 20 000 рублей в месяц. Она могла бы сделать это и раньше, но ей хотелось нарастить обороты магазина.

Доходы в месяц теперь составят 70 000, расходы увеличим до 35 000 (т.е., потребляем только половину от роста доходов), ежемесячно инвестируемая сумма составит 70 000 – 35 000 = 35 000 рублей. За год это 35 000 * 12 = 420 000 рублей. Спады в бизнесе в зимнее время компенсируем увеличением оборота в летние месяцы. Прибавляем остаток в банке на 2011 год и получаем 420 000 + 117 500 = 537 500. Оплачиваем взнос по страховой накопительной программе 30 000 рублей, едем в отпуск на 120 000 рублей, других целей пока не реализуем. У нас останется 387 500 рублей, что превышает необходимый размер финансового резерва.

Можем себе позволить направить 200 000 рублей на инвестиции в финансовые инструменты. По 100 000 рублей вкладываем в агрессивные (с высоким уровнем риска и потенциально более высокой доходностью) и умеренные (со средним уровнем риска и соответствующей доходностью) инструменты.
Доходность по первым считаем 15 % годовых, хотя в реальности можно получать около 30 % в год. Мы рекомендуем делать расчеты с большим запасом прочности, чтобы корректировать план приходилось только в большую сторону. По умеренным инструментам запланируем доходность 10 %, хотя в жизни можно получать 18-20 % в год.

В графе «операции» прописываем суммы, которые мы ежегодно инвестируем. В графах «накопление» суммируются все операции за предыдущие года, доходность от инвестиций за текущий год, а также дополнительные вливания денег. В качестве резерва на депозите остается 187 500 рублей.

Итоги 2012 года.

План финансовой защиты выполняется, набираемся сил в отпуске, формируем капитал для реализации своих целей, преумножая накопления в инвестиционных инструментах. Ситуация отличная.

2013 год.

Расчеты такие же, как в предыдущие года. Чтобы ускорить изучение методики составления личного финансового плана, далее будем комментировать таблицу тезисно. Доходы в месяц — 90 000. Расходы – 45 000. Ежемесячно инвестируемая сумма — 45 000. За год 45 000 * 12 = 540 000. Первичные накопления за год 540 000 + 187 500 = 727 500. Оплачиваем страховку – 30 000, едем в отпуск – 120 000, направляем в умеренные инструменты 200 000, в агрессивные 150 000, в качестве резерва остается 227 500 рублей. В накоплениях: по страховке 102 844 руб., в умеренных инструментах – 310 000 руб., в агрессивных – 265 000 руб. Общий размер капитала в финансовых инструментах и на депозите 905 344 руб.

2014 год.

Доходы в месяц – 110 000, расходы – 55 000, на инвестиции — 55 000, за год 55 000 * 12 = 660 000. Первичное накопление в банке 660 000 + 227 500 = 887 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 225 000, на агрессивные инвестиции 225 000 руб, резерв в размере 287 500. В накоплениях: страховка – 137 986, умеренные инструменты – 566 000,
агрессивные инструменты – 529 750, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 1 521 236 рублей.

2015 год.

Доходы в месяц – 130 000, расходы – 65 000, на инвестиции — 65 000, за год 65 000 * 12 = 730 000. Первичное накопление в банке 730 000 + 287 500 = 1 067 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 300 000, на агрессивные инвестиции 300 000 руб, на депозите 317 500. В накоплениях: страховка – 174 885, умеренные инструменты – 922 600,
агрессивные инструменты – 909 213, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 2 324 198 рублей. В следующем году мы реализуем первую цель – покупку автомобиля за 750 000 рублей.

Личный финансовый план: двигаемся к целям всё быстрее и быстрее:)

2016 год.

Все оставшиеся годы ежемесячные доходы остаются в размере 130 000 руб., при этом реально увеличивать их до любого уровня, особенно в бизнесе. Расходы – 65 000, на инвестиции — 65 000, за год 65 000 * 12 = 730 000. Считаем, что даже если доходы будут расти, все их можно направить на потребление. Хотя будем честны перед собой — больше 2 кг красной икры за завтраком съесть сложно. Первичное накопление в банке 730 000 + 317 500 = 1 097 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, покупаем автомобиль за 750 000 рублей (считаем для упрощения, что на продаже Лады Калина мы уже не заработаем) в этом году уже ни в какие инвестиционные
инструменты мы не вкладываем. В резерве остается 197 500 руб. В накоплениях: страховка – 213 629, умеренные инструменты –1 014 860, агрессивные инструменты – 1 045 594, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 2 471 584 рубля.

2017 и 2018 год.

Продолжаем формировать капитал, направляя излишки средств на инвестиции.

2019 год.

Излишки средств оставляем на депозите в банке, т.к. в следующем году нам предстоит покупка 3-х комнатной квартиры.

2020 год.

В дополнение к накопленным на депозите деньгам выводим из умеренных и агрессивных инструментов по 1 100 000 рублей на покупку квартиры.

Остальные годы Вы, уважаемые читатели, сможете проанализировать по аналогии. Подчеркнем лишь, что в 2027 году и 2030 году нам также понадобится вывести часть средств из инвестиционных инструментов для достижения соответствующих целей. С 2031 года мы вообще перестаем инвестировать какие-то деньги, кроме оплаты страховой накопительной программы. Рост инвестиций за счет сложного процента сделает свое дело.

Личный финплан: планы до пенсии и дальше

К 2040 году, когда Татьяна планирует выйти на пенсию, у нее накопится капитал в размере 29 000 000 рублей, что превышает необходимые ей 8 600 000 (для обеспечения себе дохода в 50 000 рублей ежемесячно). Вкладываем 29 млн. в финансовые инструменты с гарантированной доходностью 7 % годовых и получаем 2 030 000 в год или 170 000 рублей в месяц в качестве процентов.

Таким образом, пошаговая реализация личного финансового плана позволит Татьяне без особого труда стать миллионером и достойно встретить старость.

Понятно, что составление подобного плана еще не гарантия его выполнения. Но системность в действиях человека, следующего такой подробной инструкции, во много раз увеличит вероятность наступления запланированных событий. Кроме того, мы заложили в расчеты огромный запас прочности. Так что при следовании плану Татьяны, скорее всего, сможет его перевыполнить.

Если не читали первую часть статьи то вам сюда.

Если вы уже хотите составить финансовый план в Центре финансовой культуры, то можете почитать подробнее о нем на данном сайте.