Нельзя недооценивать насколько тесно взаимосвязаны семья и деньги. Неумение вести семейный бюджет, нежелание договариваться друг с другом и постоянные недомолвки стали самыми популярными причинами разводов среди россиян. Вот и статистика Всероссийского центра изучения общественного мнения говорит, что 33% пар расходятся из-за финансовых проблем и бедности. 

Поэтому так важно обсуждать и приходить к общему решению в том, как распоряжаться деньгами в семье. Об этом и поговорим в этой статье: как правильно вести учёт расходов и доходов, какие существуют варианты семейного бюджета и почему так важна финансовая защита. Бонусом будет чек-лист: как правильно вести семейный бюджет. 

Что такое семейный бюджет

В общем смысле семейный бюджет — это план доходов, расходов, накоплений и финансовых целей семьи. Вести его несложно — главное начать и сформировать привычку, а дальше вы уже не сможете и представить, как раньше жили без этого.

Кроме очевидных правил: «в магазин только со списком», «контролируем свои расходы» и «соблюдаем практичность в покупках», в грамотное управление домашней бухгалтерией входят:

• регулярный учёт движения финансов;
• постановка целей и задач семейного бюджета;
• формирование финансовой защиты и накоплений;
• участие всех членов семьи в обсуждении крупных трат, целей и поездок;

Научиться вести семейный бюджет стоит для того, чтобы обеспечить достойный уровень жизни себе и своим детям. Хаотичное управление деньгами не только усложняет достижение финансовых целей, но и формирует неправильные привычки у детей. А в будущем это обязательно повлияет на их семейную жизнь.

Для чего нужен семейный бюджет

Будущим супругам важно ещё на этапе планирования свадьбы обсуждать ведение семейного бюджета. На первый взгляд всё просто: тратить меньше, чем зарабатывать и совместно совершать крупные покупки. Однако на деле всё сложнее: необходимо учитывать тип совместного бюджета, долю участия мужа и жены, принципы планирования, процесс формирования резервов и накоплений и т. д.

Рациональное управление семейным бюджетом формирует прочный фундамент семьи: муж и жена учатся договариваться и приходить к компромиссам в спорных вопросах. Благодаря правильному подходу к домашним финансам семье проще планировать расходы на отпуск, ремонт, покупку автомобиля, обучение детей и многое другое. Это не только создаст достойные условия для жизни и воспитания детей, но и позволит родителям обеспечить себе безбедную старость.

Мужчина. Женщина. Деньги: какой должен быть бюджет в семье

Не существует одного универсального способа управления семейным бюджетом. Например, старая модель, когда муж — единственный, кто должен в семье распоряжаться деньгами, уверенно уходит в прошлое. Сегодня супругам важно уметь находить компромиссы и договариваться друг с другом, чтобы обеспечить себе и своим детям достойный уровень жизни. Поэтому управление семейным бюджетом ложится на плечи всех членов семьи в разной степени.

В зависимости от размера доходов, занятости и взглядов на совместную жизнь каждая пара самостоятельно выбирает как вести семейный бюджет. Главное правило распределения денег в семье — реже слушайте советы друзей и знакомых. Ведь то, что подошло другим, не обязательно подойдёт вам.

Ссориться нельзя мириться: как не ругаться из-за денег

Бывает и так: один из супругов, едва начав вместе жить, ищет способы, как убедить семью в необходимости ведения бюджета. Обычно это не даёт никакого эффекта, а только приводит к ссорам и взаимным упрёкам. Как правило, разногласия возникают из-за расточительности одного из членов семьи, недовольства уровнем доходов или расхождения жизненных и финансовых целей. Но это вполне нормально, ведь вы росли в разных условиях и поэтому относитесь к деньгам по-разному. 

Какой бы ни была причина конфликтов, нужно уметь спокойно решать их. Вот несколько рекомендаций того, что делать, когда в семье возникают споры и ссоры из-за денег:

• Обсуждайте спорные вопросы сразу. Терпеть и молча злиться, когда вас что-то не устраивает — не лучшая стратегия. Здоровые отношения подразумевают совместное решение любых проблем. И особенно, когда это касается семейных финансов.
• Все крупные покупки, кредиты, поездки в отпуск планируйте вместе. Это правило вытекает из предыдущего — важно масштабные траты решать вместе с супругом/супругой, даже если он/она не работают по какой-то причине. Это сплотит вас, так как каждый член семьи должен понимать сколько денег и на что распределяется.
• Будьте честны друг с другом. Конечно, супругам не нужно постоянно отчитываться за то, куда они тратят личные деньги, но и обманывать друг друга не стоит. Постоянные секреты приведут к недоверию в семье. Лучше поделитесь со второй половинкой хобби, на которое вы копите деньги или расскажите про новый гаджет, который собираетесь приобрести.
• Не позволяйте другим людям лезть в семейный кошелёк. Даже родителям и лучшим друзьям. Все финансовые вопросы должны решаться исключительно внутри вашей семьи, а советы извне только приведут к новым ссорам.
• Трезво оценивайте ваши финансовые возможности. Всегда хочется жить лучше, чем сейчас. Но если ваш семейный бюджет на двоих составляет 50 000 рублей, то приобретать новый автомобиль или бриллианты в подарок — плохая идея. Также, как и требовать от партнёра дорогостоящие покупки. Вы не просто рискуете потратить все деньги семьи в ноль, но и попасть в долговую яму.
• Оцените, насколько разные у вас взгляды на финансы. Я не призываю вас разрывать отношения в случае несовпадения взглядов — чаще всего это решается простым обсуждением и нахождением компромиссов. Но если вы привыкли распоряжаться деньги по-разному и не хотите идти навстречу друг другу, то стоит подумать: готовы ли вы прожить в ссорах всю жизнь?

Принципы составления семейного бюджета

4 основных правила управления семейными финансами помогут вам проанализировать ошибки и исправить их:

• Формируйте финансовые резервы. Когда речь заходит о семейном бюджете — запасы необходимы, как никогда. Ведь речь идёт о создании комфортного уровня жизни не одного, а двух и более человек одновременно. Каждый месяц откладывайте хотя бы 5-10% от доходов, чтобы сформировать подушку на трудные времена. А размер подушки должен обеспечивать минимум 6 месяцев комфортного существования всей семьи.
• Выделяйте личные деньги. И у родителей, и у детей должны быть финансы, которыми они могут распоряжаться самостоятельно. Это важно для ощущения безопасности и свободы каждого члена семьи. Поэтому обязательно включайте карманные расходы в свой семейный бюджет.
• Разделяйте финансовую ответственность. Включайте всю семью в управление бюджетом. Например, родители отвечают за оплату счетов, доходы, крупные покупки, а дети-подростки за покупку продуктов и выбор места для семейных развлечений. Главное, чтобы всех устраивала их зона ответственности.
• Учитывайте мнение каждого члена семьи. Прислушивайтесь друг к другу, когда решаете, как правильно распределить семейный бюджет. Тогда удастся избежать большинство ссор, и каждый член семьи будет чувствовать свою причастность в принятии важных решений.

Виды семейного бюджета

Супругам, с учётом личных целей и финансовых возможностей, важно сразу договориться о том, какой вид семейного бюджета будет у них: общий, смешанный или раздельный.

Личный бюджет

Первое, с чего стоит начать налаживать семейную бухгалтерию — планирование личного бюджета. Это очень просто, так как членам семьи не нужно договариваться и обсуждать доходы и расходы — каждый отвечает за себя. Однако личные финансы и семейный бюджет тесно связаны, ведь создать достойный уровень жизни для семьи можно только разобравшись с собственными финансовыми проблемами.

Подробно о том, как вести личный бюджет, я рассказывала в предыдущих статьях. Сейчас лишь напомню основные правила:

1. Отслеживайте свои расходы и доходы — каждая мелочь важна. Для этого можно использовать блокноты, Excel или специальные приложения.
2. Ежемесячно составляйте бюджет и строго ему следуйте. Любые отклонения от плана фиксируйте и старайтесь исправить за счёт других статей личного бюджета.
3. Соблюдайте разумную экономию. Не надо жёстко сокращать все расходы и терять в уровне жизни, вам должно быть комфортно.
4. Создавайте финансовые резервы. Подушка и полис накопительного страхования жизни помогут в сложных жизненных ситуациях.
5. Составьте финансовый план и сформулируйте финансовые цели. Вы лучше поймёте, как быстро накопить на крупные покупки и зачем нужно вести личный бюджет.
6. Ищите дополнительные источники дохода. Нельзя рассчитывать только на зарплату. Инвестиции, сдача жилья в аренду, монетизация хобби помогут быстрее достичь целей и улучшить уровень жизни.

После того, как супруги научились управлять личными финансами, им стоит изучить типы семейного бюджета и выбрать подходящий.

Общий (совместный) семейный бюджет

Общий, или совместный бюджет подразумевает, что муж и жена складывают все свои доходы в общий котёл и оттуда берут деньги на все семейные и личные расходы. Чаще встречается у пар, чьи доходы примерно одинаковы или один из супругов находится на обеспечении другого. Это самый простой способ вести семейную бухгалтерию, однако он уже становится неактуальным.

Многие перед тем, как вести совместный бюджет с мужем или женой, обговаривают, кто будет отвечать за основные статьи семейных расходов: коммунальные платежи, продукты питания, оплата обучения детей и т. д. Не самый лучший вариант отдавать всё управление в одни руки. Как минимум, понимать принципы ведения семейной бухгалтерии должен каждый член семьи.

Раздельный (единоличный) семейный бюджет

Раздельный, или единоличный бюджет подразумевает распоряжение личными финансами супругами независимо друг от друга. Чаще встречается у семей, где оба партнёра имеют высокий уровень доходов и могут финансово не зависеть друг от друга. Общие расходы при таком типе семейного бюджета делятся поровну или пропорционально размеру заработка. Например, один оплачивает коммунальные платежи, а другой покупает продукты.

Как и совместный, раздельный бюджет в семье имеет свои плюсы и минусы:

Часто при раздельном бюджете супруги дают друг другу деньги в долг, иногда даже под процент.

Смешанный (долевой) бюджет

Смешанный, или долевой бюджет подразумевает комбинацию раздельного и общего типов. То есть, супруги скидываются в общий котёл на оплату семейных расходов, крупные покупки, планирование отпусков и формирование финансовых резервов, но при этом каждый имеет собственные деньги. 

Семейный бюджет для детей

Важно начинать говорить с детьми о семейном бюджете как можно раньше. Лучше всего начинать уже с 8-10 лет, когда ребёнок уже знаком с азами математики. В это время ему кажется, что условные 70 000 рублей, которые зарабатывают родители — огромная сумма. Ведь на неё можно купить новый телефон за 20 000 рублей, конструктор за 5 000 рублей, так ещё останется целых 45 000 рублей! А если мама и папа объяснят, как на самом деле распределяется бюджет семьи на месяц, ребёнок поймёт, почему некоторые детские «хотелки» не могут быть исполнены.

Начать знакомить детей с бюджетом можно с объяснения, что это такое. Расскажите, какие существуют обязательные и произвольные расходы семьи: что нельзя не платить за воду и свет, но можно отказаться от очередного похода в кафе. Покажите, как вы планируете траты, в том числе на его секции, игрушки и одежду — будьте честны с детьми.Другой важный вопрос — с какого возраста у ребёнка должен быть свой бюджет? Родители сами решают, когда выдавать детям деньги на карманные расходы. Чаще это происходит в начальной школе. Но уже с этого момента можно начинать учить детей накоплениям. Например, предложить регулярно откладывать немного карманных денег, чтобы купить новую игрушку. Подсказывайте и советуйте, но не вмешивайтесь в решения ребёнка о том, на что и как потратить деньги.

Структура семейного бюджета

В общем виде все доходы и расходы — то, из чего складывается семейный бюджет. Структура и составляющие в каждой семье могут отличаться, но суть у всех одинакова.

Доходы семьи

Доходы семьи можно разделить на регулярные, нерегулярные и единовременные:

1. Регулярные: зарплата одного или обоих супругов, доходы от долгосрочной сдачи недвижимости в аренду, пенсии и социальные выплаты, получаемые до конца жизни.
2. Нерегулярные: фриланс или временные подработки, временные социальные выплаты и пенсии, премии, дивиденды от инвестиций, проценты по депозитам, доходы от посуточной сдачи недвижимости в аренду.
3. Единовременные: деньги, полученные в подарок, налоговый вычет, материальная помощь, разовые социальные выплаты от государства.

Помните, что деньги, взятые в кредит или в долг семейными доходами не являются. Также как и крупные покупки: авто, недвижимость, мебель, техника, которые являются имуществом семьи.

Виды расходов семьи или куда пропадают деньги из семейного бюджета

Расходы семейного бюджета условно можно разделить на обязательные, периодические и единовременные:

1. Обязательные: коммунальные платежи, покупка продуктов питания, расходы на формирование финансовых резервов, арендная плата за съёмное жилье, расходы на лечение, если оно необходимо на постоянной основе, оплата обучения в школе/детском саду, платежи по кредитам/ипотеке, транспортные расходы.
2. Периодические: оплата обучения в ссузе/вузе/центре ДПО, покупка одежды/обуви, покупка бытовой и электронной техники, ремонт жилья, расходы на лекарства и врачей, расходы на хобби и развлечения, страховые взносы.
3. Единовременные: оплата обучения в автошколе, расходы на отпуск, покупка подарков на праздники, прочие мелкие траты, которые сложно заранее спрогнозировать.

Как вести бюджет семьи эффективно

Успех грамотного управления семейным бюджетом зависит также от того, как и где вы распределяете финансы. Делить доходы равномерно по категориям или просто выделять определённый процент на необходимые траты? Скачать приложение или записывать в тетради? Мы рассмотрим самые популярные методы и способы ведения домашней бухгалтерии, а выбор останется за вами.

Популярные методы распределения семейного бюджета

Если вам сложно самостоятельно распределять деньги в бюджете, то стоит начать с проверенных методов:

• Метод 6 кувшинов, или 6 шкатулок семейного бюджета. Эта методика предлагает распределять все семейные доходы на 6 частей: 55% на жизнь и повседневные траты, 10% на развлечения, 10% на накопления и инвестиции, 10% на крупные финансовые цели, 10% на чёрный день, 5% на благотворительность или самообразование. Эта система нестрогая и если вам нужно больше денег на повседневные траты, то можно изменить пропорции. Важен не размер каждого кувшина, а привычка откладывать таким образом деньги. Главное правило — не брать деньги из кувшина с накоплениями и инвестициями, так как он формирует пассивный доход.
• Правило 50/30/20 похоже на упрощённый метод 6 кувшинов. Все доходы семьи делятся на 3 категории: 50% на жизнь и повседневные траты, 30% на развлечения и хобби, 20% на накопления и крупные покупки. Пропорции также могут быть изменены в соответствии с вашим материальным положением, но главное условие — не перебрасывать деньги из одной категории в другую.
• Японская система ведения бюджета Kakebo была придумана более 100 лет назад и пользуется популярностью до сих пор. Суть её в том, чтобы вести домашнюю бухгалтерию с помощью таблиц и записей. Вам нужно завести два блокнота: для планирования бюджета и для ежедневной записи текущих расходов. По итогам месяца вы увидите как тратили деньги, смогли ли вы выполнить финансовый план и подкорректировать его на следующий месяц с учётом своих ошибок и потребностей.
• Метод четырёх конвертов — самый простой способ, как вести домашнюю бухгалтерию. В этой методике не нужно распределять доходы по категориям и ежедневно вести учёт расходов. Раз в месяц вам нужно из суммы совокупных доходов вычесть сумму, которую вы тратите на оплату счетов, кредиты, секции, транспорт и другие необходимые статьи расходов + 10% на накопления и инвестирование. Оставшуюся часть — свободные деньги — нужно поровну разделить на 4 конверта. Один конверт = одна неделя в месяце, и тратить деньги из этого конверта можно как вам хочется. Главное правило — укладываться в эту сумму и не вытаскивать финансы из других конвертов.
• Правило 80/20 ещё называют правилом Паретто. Согласно этому принципу 20% от всех доходов отводится на долги и накопления, а 80% на остальные расходы. Пропорция может корректироваться под потребности каждой семьи.
• Правило 60/10/10/10/10 похоже на метод 6 шкатулок. Семейные доходы делятся в следующих пропорциях: 60% на жизнь и основные траты, 10% на развлечения, 10% на накопления, 10% на мелкие нерегулярные траты. Деление нестрогое и при необходимости размеры любых расходов могут корректироваться.

Способы ведения домашней бухгалтерии

Существует несколько способов вести бюджет. И выбирать стоит только исходя из ваших предпочтений и удобств:

• Использовать специальные приложения и программы для ведения семейного бюджета. Например, CoinKeeper, AlZexFinance, MyFinance, Toshi. Большинство программ комбинированные, то есть устанавливаются на компьютер и смартфон. Это удобно, так как вам не нужно копить чеки и потом вводить их отдельно. Приложение на телефоне считывает поступления и списания с банковской карты или чек по QR-коду, а через программу на компьютере позже удобно анализировать движение финансов и просматривать отчёты.
• Онлайн-сервисы финансового учёта удобны тем, что доступ к ним можно получить с любого устройства с выходом в Интернет. Вы просто подключаетесь к системе с помощью логина и пароля и дальше работаете со своими финансовыми данными. Самыми популярными являются сервисы Экономка-онлайн, HomeMoney, Cubux.net Web.
• Не менее популярен семейный бюджет-таблица в Excel или Google-таблица. Всё просто: вы составляете таблицу с категориями доходов и расходов и регулярно вносите в неё необходимую информацию. С помощью формул и встраиваемых функций можно сделать так, чтобы таблица сама подсчитывала сколько денег вы потратили или сколько ещё нужно накопить до достижения поставленной финансовой цели.
• Семейный бюджет в тетради тоже не теряет актуальности, несмотря на глобальную автоматизацию. Здесь вы вольны сами выбирать систему и схему: таблица, записи доходов и расходов, списки. Можно использовать несколько тетрадей под разные статьи или один большой блокнот с разделителями. Этот простой и доступный способ даёт хороший простор для творчества.

Подушка безопасности в семейном бюджете

Раньше я уже упоминала о том, что финансовый резерв очень важен в семейном бюджете и формировать его необходимо как можно раньше.

Рассчитайте, какой месячный бюджет нужен вашей семье. Учитывайте как обязательные расходы семьи, так и произвольные — даже в сложной ситуации вы не должны сильно терять в качестве жизни. Эту сумму смело умножайте на 6, так как резерв — это накопления, на которые можно прожить минимум 6 месяцев в случае потери доходов. Например, если вам нужно 60 000 рублей в месяц, то размер подушки 60 000 * 6 = 360 000 рублей.

Обращайтесь к этим накоплениям только в случае крайней необходимости и старайтесь быстро возмещать потраченное. Удобнее всего хранить подушку на накопительном счёте, где и проценты начисляются, и к деньгам можно обратиться в любой момент без потери доходности.

Основные ошибки ведения семейного бюджета

Чтобы грамотно вести учет семейного бюджета и обеспечить себе и своей семье достойный уровень жизни, стоит избегать 5 основных финансовых ошибок:

1. Перенести ответственность за все финансовые вопросы на кого-то одного. Допустимо, чтобы кто-то в большей степени занимался бюджетом, но знать и понимать, как распределяются семейные деньги, должен каждый член семьи. Разделение ответственности не только сплачивает, но и позволяет поддерживать достойный уровень жизни даже тогда, когда один из членов семьи не может выполнять свои обязательства по разным причинам.
2. Совсем не управлять домашней бухгалтерией. А именно: не ставить финансовые цели, не вести учет доходов и расходов семейного бюджета, не создавать резервы и защиту для каждого члена семьи. Жизнь от зарплаты до зарплаты без плана может привести вас к сложной ситуации, когда кому-то понадобится дорогостоящее лечение или придётся срочно переезжать, а денег на это нет.
3. Не планировать крупные траты: покупку техники, отпуск, плановый ремонт, учёбу детей. Если заранее не ставить финансовые цели и не копить деньги на них, то многое так и останется просто целями. Либо придётся обращаться к кредитам и жёсткой экономии, что неблагоприятно повлияет на качество жизни и семейный бюджет в целом. 
4. Не анализировать доходы и расходы семьи и не корректировать бюджет в соответствии с этим. Например, рост цен на продукты увеличит эту статью и нагрузку на семейный бюджет, а значит вы потеряете в какой-то другой статье. Постоянный учет доходов и расходов позволит проанализировать, где у вас просадка и скорректировать её так, чтобы направить деньги на достижение финансовой цели.
5. Злоупотреблять кредитами и кредитными карточками. Жизнь в кредит в принципе к хорошему не приводит, а для семьи и вовсе может стать фатальной. Обращаться к займам следует в крайнем случае и только заранее просчитав нагрузку на бюджет. Сможете ли вы платить взносы без жёсткой экономии? А что будете делать, если потеряете доходы, а кредит останется? Всегда включайте кредитные выплаты в планирование бюджета, чтобы не угодить в долговую яму.

Как правильно вести семейный бюджет: чек-лист

Вести семейный бюджет — это то же самое, что и вести личный бюджет, добавляются только новые статьи расходов и доходов. Поэтому пошаговая инструкция ниже поможет тем, кто только начинает свой путь и тем, кто уже давно создал семью.

Шаг 1. Отслеживаем и фиксируем расходы

Вести бюджет довольно просто: начните считать деньги и записывайте каждую мелочь — от покупки игрушки и подаренных денег до оплаты счетов и зарплаты. Заниматься этим нужно минимум 3 месяца подряд, чтобы увидеть, как происходит движение семейных финансов. Я же рекомендую для полного понимания отслеживать доходы и расходы в течении 6-12 месяцев. Только на этом промежутке времени вам удастся учесть все статьи бюджета и оценить своё финансовое положение.

Шаг 2. Определяем текущее финансовое состояние

Теперь вы понимаете, как движутся финансы в вашей семье, а значит можете оценить своё текущее финансовое положение. Можно выделить 4 основных типа, которые описывают материальное состояние семьи или человека:

Шаг 3. Определяем цели

Когда вы знаете своё финансовое положение, то можете переходить к постановке финансовых целей. Но делать это нужно правильно:

1. Чётко формулируйте цель, сумму и сроки исполнения. Например, не просто «поехать в отпуск летом», а «улететь  всей семьёй на Гоа в июле 2022 года». Изучите, сколько стоит путёвка на одного, и сколько вы готовы выделить на дополнительные траты. В отпуске строго следуйте этому плану.
2. Трезво оценивайте свои силы. Сложно «накопить 500 000 рублей за 3 месяца», когда на вас висит 3 кредита. А вот «досрочно закрыть займ на 200 000 рублей за 6 месяцев» вполне реально.
3. Расставляйте приоритеты. Ставить цель «купить новый автомобиль через 5 месяцев», когда вы до сих пор выплачиваете потребительский займ в  1 000 000 рублей — нерационально. Оценивайте, что вам важнее в ближайшее время и достигайте цели одну за другой.
4. Ставьте промежуточные цели. Психологически нам сложно доводить до конца дело, если мы не видим результатов. Поэтому важно ставить промежуточные цели и хвалить себя за их достижение.
5. Будьте готовы к анализу и корректировке целей. В жизни может произойти всё что угодно и когда угодно. Поэтому важно уметь адаптироваться и менять стратегию под обстановку. Например, отодвинуть сроки достижения цели или сократить расходы, чтобы удержаться в рамках плана. 

Шаг 4. Корректируем бюджет для достижения целей

Во-первых, подумайте какие статьи расходов можно исключить из вашего бюджета без потери качества жизни. Достижение цели не должно приводить к жёсткой экономии, особенно если это семейный бюджет. Уменьшайте траты постепенно, не более, чем на 1-2% еженедельно. Таким образом вам не придётся себя резко в чем-то ограничивать, а мозг не будет сопротивляться изменениям в привычном укладе.Во-вторых, ищите дополнительные источники дохода. Монетизация хобби, подработки, продажа ненужных вещей могут существенно помочь. Распланируйте бюджет так, чтобы большую часть свободных денег направлять в достижение целей.

Вести семейный бюджет не так сложно, как кажется на первый взгляд. За 17 лет существования Центра финансовой культуры мы обучили более 100 000 учеников. Поэтому с уверенностью говорим — стоит только начать, как уже через несколько месяцев вы не сможете представить свою жизнь без регулярного учёта финансовых потоков. А качество жизни заметно станет улучшаться.

А для тех, кто давно ищет способы, как организовать семейный бюджет, но совершенно не понимает с чего начать — предлагаю пройти обучающие семинары на нашем сайте:

• «Семейный бюджет: как взять под контроль доходы и расходы»
• «Семейный бюджет: как закрыть кредиты в 2 раза быстрее»
• «Финансовая грамотность детей: как научить ребёнка управлять деньгами»

Становитесь финансово грамотными вместе с Центром финансовой культуры!