Что такое план финансовой защиты и для чего он нужен? Рассмотрим на следующем примере.

Проанализируем такое понятие как уровень жизни любого человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, мобильная связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д.

Все это финансируется за счет доходов. Какие события в жизни любого могут произойти и лишить его денежных поступлений: потеря работы, выход на пенсию, временная нетрудоспособность, инвалидность и самое серьезное – уход из жизни.

Допустим, человек просто остался без работы. За счет каких средств можно продержаться? Наверное, имеются какие-то накопления, можно занять денег у друзей и знакомых. Но этого хватит лишь на небольшое время. В любом случае, придется «затянуть пояс» и сократить расходы, потеряв прежний комфорт.

Риторический вопрос: кто на 100 % защищен от подобного? Никто. В таком случае, было бы актуальным иметь финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время? Любой здравомыслящий человек ответит «Да». Именно поэтому при составленииличного финансового плана мы предусматриваем в нем финансовую защиту. Что она в себя включает?

1. Обеспечение своего будущего – управление пенсионными накоплениями.

2. Защита своей семьи от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни и здоровья.

3. Защита от непредвиденных финансовых проблем – финансовый резерв (ликвидный резерв) на банковском счете.

Эти три элемента обеспечивают фундамент для нашего финансового благополучия. Рассмотрим каждый в отдельности.

Финансовая подушка безопасности — залог спокойствия!

Помимо самостоятельного формирования капитала у нас есть возможность правильно распорядиться теми деньгами, которые отчисляет за нас работодатель в накопительную часть пенсии. К каждым 10 000 рублей, которые Вы официально получаете в качестве заработной платы, дополнительно 600 рублей идет на накопительную часть ежемесячно. Т.о., при средней зарплате в 30 000 рублей за 12 месяцев сумма доходит до 21 600 рублей.

По умолчанию, эти деньги управляются Внешэкономбанком – государственной управляющей компанией. Он размещает их в очень надежные финансовые инструменты. Доходность по этим вложениям составляет в среднем 4-6 % в год.

Любому человеку предоставлена возможность перевести свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию и получать доходность в среднем в размере 10-12 % в год. Можно увеличить размер будущей пенсии в 2-4 раза, не вкладывая ни копейки денег.

Если же воспользоваться обязательством государства доплачивать Вам по 1 000 рублей на каждую Вашу 1 000 (но не более 12 000 рублей в год), добровольно перечисляемую в накопительную часть в течение 10 лет, то размер пенсии увеличится еще больше. Это хорошо видно на графике.

Пример плана финансовой защиты с накопленным резервом (подушкой безопасности)

В примере взят работник 25-ти лет с зарплатой 25 000 руб. в месяц, что составляет 300 000 рублей в год, Ежегодные отчисления на накопительную часть равняются 17 280. Размер добровольных страховых взносов 500 рублей в месяц.

Серым цветом показана динамика роста пенсионных накоплений при управлении ими Внэшэкономбанком под 4 % годовых. Синим цветом показан результат роста тех же денег в негосударственном пенсионном фонде под 10 % годовых. Желтым цветом выделено увеличение накоплений при участии в программе софинансирования. Разница в размерах ежемесячной пенсии приведена правее графика.

Для того, чтобы изменить размер будущей пенсии, от нас требуется всего два действия: перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд и поучаствовать в программе софинансирования.

Финансовая защита — страхование

Перейдем ко второй части плана финансовой защиты — страхованию жизни и здоровья. Рисковый вариант страхования знаком многим людям еще с советских времен либо по аналогии со страхованием автомобилей. Оплачивается годовой взнос, к примеру, 6 000 рублей, и клиент застрахован на 700 000 рублей в течение одного года. В конце срока взносы не возвращаются.

По-другому работает накопительное страхование жизни. Сроки таких программ – от 5 лет и выше (по выбору клиента), т.е. они долгосрочные. Взносы клиентов не «сгорают», а накапливаются. Страховая компания управляет этими деньгами, поэтому на них начисляются гарантированные 3-4 % годовых и дополнительный процент в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу. Прелесть накопительного страхования в том, что уже после первого платежа действует защита в полном размере.

На рисунке показаны очень примерные цифры, а конкретный расчет делается индивидуально под каждого человека. Конечная стоимость страховки будет зависеть от срока, возраста, пола, состояния здоровья, места работы застрахованного.

Накопительное страхование жизни

Есть скептики, которые считают накопительное страхование жизни неэффективным инструментом ввиду низкой доходности. Но, во-первых, преумножение капитала не единственная цель, есть еще потребность в финансовой защите. Во-вторых, в Вашем портфеле инвестиций должны быть разные финансовые инструменты с разным уровнем риска. Поэтому накопительное страхование жизни следует рассматривать как часть консервативных инвестиций.

Этот финансовый инструмент очень распространен в развитых странах, в отличие от России. Об этом свидетельствуют данные по среднедушевым расходам на страхование жизни и здоровья, приведенные ниже:

В конечном итоге, каждый поступает так, как считает правильным. Автор данной статьи свои рекомендации может подкрепить личным примером: заключен договор с крупной международной страховой компанией, имеющей представительство в России, на 30 лет с суммой защиты 1 000 000 рублей и ежегодным взносом около 30 000 рублей.

Финансовая защита, страхование жизни — стабильные инструменты без большой прибыли

У страхования жизни и здоровья есть очень много нюансов, которые требуют отдельного рассмотрения. Сейчас нам важно было понять суть этого финансового продукта. Детали необходимо изучать глубже.

Наконец, третьей частью плана финансовой защиты является финансовый резерв (ликвидный резерв) — сумма денег, которую мы рекомендуем держать на счету в крупном банке. Она позволит прожить не получая доходов 5-6 месяцев. За это время можно спокойно найти новые источники доходов. Главное, что Вам не придется резко сокращать важные статьи расходов и терять комфорт.

Пользоваться деньгами из резерва стоит только в самых необходимых ситуациях. Это должен быть неприкосновенный запас, обеспечивающий уверенность в завтрашнем дне. Пока Вы им не пользуетесь, можно положить его на депозит, чтобы компенсировать хотя бы часть инфляции. Но не нужно пытаться на нем заработать, выбирая небольшие банки, предлагающие высокие процентные ставки по вкладам. Зарабатывать нужно в других финансовых инструментах. Здесь важнее надежность и ликвидность денег, т.е. возможность в любой момент ими воспользоваться.

План финансовой защиты

После того, как у Вас будут выполнены все три пункта плана финансовой защиты, можно спокойно переходить к достижению целей и преумножению излишков денег в инвестиционных инструментах. Благо, надежный фундамент для этого Вы заложили.

Больше о финансовой защите, страховании и семейном бюджете вы можете узнать в разделе «продукты» на главной странице этого сайта.